בעלי עסקים ויזמים רבים לא מבינים את ההבדלים העיקריים בין אשראי עסקי לאשראי אישי. אז בואו נתחיל מזה. האשראי העסקי והאישי שלכם אינם מקושרים, אבל הם יכולים להיות קשורים. אשראי עסקי ופרטי מכילים מידע שונה, ולכן הם לא בהכרח מתואמים.
אבל אם אתם הבעלים הבלעדיים של העסק שלכם, הבנקים וגופי מימון חוץ בנקאיים יתייחסו לאשראי האישי שלכם על מנת לראות איך אתם מתנהלים עם חובות. כלומר, גופי מימון רבים סוקרים את האשראי האישי שלכם לפני שהם מאשרים לתת לכם אשראי עסקי
הסיכונים שלכם ושל הגופים המלווים
זה נכון במיוחד אם וכאשר אתם לוקחים הלוואה לעסקים קטנים או מבקשים לקבל כרטיס אשראי עסקי. גופי המימון רוצים להבטיח שיש לכם אחריות אישית על החוב, שזה מצב שממנו אתם רוצים להימנע אם אפשר, כי התנהלות כלכלית שגויה יכולה לסכן את הנכסים האישיים שלכם.
בעוד שהאשראי העסקי והאישי שלכם עשויים להיות קשורים במקרים מסוימים, אתם יכולים לנקוט בצעדים על מנת להפריד אותם, ככל שהעסק שלכם גדל.
התהליך של בניית אשראי עסקי טוב יכול לקחת זמן
גם אם אתם לא מתכננים לקחת הלוואה או להגדיל את מסגרת האשראי שלכם, לא יזיק לבנות קו אשראי טוב לעסק שלכם.
כדי להבין איזה גודל אשראי דרוש לכם, אתם צריכים לקחת בחשבון את התשלומים שלכם על ביטוחים, ציוד, דמי שכירות, תשלומים לספקים, ושיתופי פעולה עם חברות אחרות שיש להם השפעה על האשראי העסקי.
אתם בטח תוהים לעצמכם אם יש גם חדשות טובות
אז כן. אתם יכולים לנקוט בצעדים כדי לבנות אשראי עסקי טוב, גם אם האשראי האישי שלכם לא נהדר. ברגע שיש לכם אשראי עסקי טוב, ההתנהלות העסקית שלכם חלקה יותר. בואו נראה איך ומאיפה להתחיל:
- הקימו את העסק שלכם.
- הכינו תכנית כלכלית מקיפה, שתיתן את התמונה המלאה לגבי גודל האשראי שדרוש לכם, ושמראה איך אתם מתנהלים מבחינה כלכלית,.
- שלמו בזמן, ואם אפשר, עדיף שתשלמו מוקדם יותר ובמזומן.
- הקפידו לשפר כל הזמן את האשראי האישי שלכם (מה שנכון גם אם אתם לא בעלי עסקים).
מתחילים עם הקמת העסק
גופי המימון שנותנים לכם אשראי, צריכים לדעת שהעסק שלכם קיים, לפני שהם יוצרים דוחות אשראי.
לכן חשוב להתחיל עם הקמת העסק והרכבת תכנית עסקית, כדי שיהיה לכם מה להראות לבנקאים או לגופי המימון החוץ בנקאיים.
כל דוחות האשראי שלכם עוברים סריקה קפדנית
גופי מימון שמאשרים הענקת אשראי, אוספים מידע ממגוון מקורות, ודוחות האשראי העסקיים שלכם עשויים לכלול:
- פרטי הקשר של החברה שלכם.
- סקירה כללית על סוג העסק שלכם והתעשייה שאתם פועלים בה, אנשי המפתח, מספר העובדים, הוותק שלכם בעסקים, ומכירות.
- נתונים כספיים, כולל מכירות משוערות, אשראי זמין, היסטוריה של התנהלות עם אשראי, היסטוריית תשלומים, וחשבונות גביה.
לפני שהבנקים או גופי המימון החוץ בנקאיים יאשרו לכם אשראי, הם יחפשו מידע כללי על ההתנהלות הכספית שלכם בעסק, כגון תשלומי מס, פסקי דין שהתפרסמו לטובתכם או נגדכם, תביעות שהגשתם או שהוגשו נגדכם, פשיטות רגל או פעילות הונאה שקשורה לעסק שלכם.
בהתאם לסוג הדו"ח הוא עשוי להכיל גם המלצות למתן אשראי, כמה הלוואות יש לכם בהווה, מה התכניות שלכם להרחבת העסק, מה הן תחזיות האשראי העסקי שלכם, ומה היא הסבירות שהעסק שלכם יכשל.
לכן לפני שאתם פונים לקבלת אשראי לעסק, כדאי שתוודאו שכל ההיבטים האלו מכוסים, ואם מצאתם איזה מכשול שעשוי לעכב את הסיכויים שלכם לקבל אשראי, טפלו בו לפני שתתקדמו.
מה שלא תעשו, הקפידו לשלם בזמן, ואפילו יותר טוב – מוקדם
היסטוריית התשלומים שלכם לספקים, מלווים וחברות אשראי היא גורם חשוב באישור מתן אשראי עסקי. כשגופי המימון רואים שאתם עומדים בתשלומים שלכם, ומשלמים בזמן או אפילו מוקדם את כל החשבונות שלכם, האישיים והעסקיים, הם נוטים לאשר קו אשראי יותר בקלות.
איחור בתשלומים, אפילו של כמה ימים, יכול להופיע בדוחות העסקיים שלכם, ולפגוע בסיכויים שלכם לקבלת האשראי. אבל תשלום בזמן או אפילו מוקדם מהזמן, יכול להיות מועיל לדירוג האשראי שלכם.
אל תפסיקו לשפר את האשראי האישי שלכם
מצד אחד, דוחות אשראי אישיים ועסקיים מסתמכים על מידע שונה, ואפשר להפריד ביניהם לחלוטין. מצד שני, יותר ויותר דירוגי אשראי עסקי מסתמכים על נתונים מעורבים שמשלבים גם את האשראי האישי של בעלי עסקים.
עדיין מבולבלים? תחשבו על זה כך: בדרך כלל זה רעיון טוב להניח שהאשראי האישי שלכם משפיע על העסק, במיוחד אם אתם הבעלים הבלעדי או רק מתחילים. אם האשראי האישי שלכם לא ממש משביע רצון, אולי כדאי לבדוק כמה שיטות לבנות את האשראי שלכם מההתחלה ולשפר אותו כל הזמן.
ומה השורה התחתונה פה?
האשראי האישי שלכם יכול להזיק, מסיבות רבות, אבל אל תיתנו לזה להשפיע על המוטיבציה שלכם לפתוח עסק או להרחיב אותו. התחילו לבנות את העסק שלכם עם קו אשראי טוב, והקפידו לשפר אותו כל הזמן.
גם אם אתם לא מתכוונים לקחת הלוואה, חשוב לזכור שעסק, מטבעו, הוא בלתי צפוי, ואתם אף פעם לא יודעים מתי תוכלו להפיק תועלת מקו אשראי מוצק.
